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傅蔚冈：社交金融可激活民间借贷与经济活力

傅蔚冈：社交金融可激活民间借贷与经济活力

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核心提示：十多年前，马云怎么能想到淘宝的交易总额会在今后占到中国零售总额10%的规模。假如说借贷宝或者说社交金融占到中国民间融资10%，我们想想这是一个什么样的概念？ 9月21日，上海金大花木槿融与法律研究院执行院长傅蔚冈在社交金融的机遇与挑战2016普陀山论坛上提出这样的疑问。 该论坛由上海金融与法律研究院主办，来自金融及法律领

十多年前，马云怎么能想到淘宝的交易总额会在今后占到中国零售总额10%的规模1可以解决企业的送检问题。假如说借贷宝或者说社交金融占到中国民间融资10%，我们想想这是在螺杆被完全清算干净以后一个什么样的概念？

9月21日，上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈在 社交金融的机遇与挑战 2016普陀山论坛 上提出这样的疑问。

该论坛由上海金融与法律研究院主办，来自金融及法律领域的十多位专家学者、互联金融企业代表，围绕 社交金融 这一普惠金融时代的重要创新同台论道，共同为新经济与互联金融的健康发展献策献计。

社交金融是基于厚叶刺蕨社交关系的络金融行为，通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题，扭转信息不对称，从而有效降低交易成本。近年来互联巨头无不重视社交的功能属性，互联金融也在积极寻求在社交场景下的突破。

傅蔚冈对社交金融的价值高度认可。他指出，社交金融的发展，能够有效的助力经济结构调整，实现普惠金融的价值，并在风险可控的同时，激活民间借贷与经济活力。

在傅蔚冈看来，社交金融的优势主要有两个。第一，类似以前的上购物，把两个人之间的事情，引入到一个中介平台，可交易，有记录查询。 很多时候朋友向我借钱，我让他写个借条，自己都不好意思，现在借贷宝可以实现标准化。

第二，平台可以运用自己的借贷数据为社会提供公共品，类似为民间利率曲唇兰提供指导。 浙江地区的利率大概是多少，我要借钱百分之多少可以通过这个借到，这样可以实现更低的成本，也让出借方获得更高的收益。通过这些微小的工作，可以扩大市场，激发经济活力。

从个人而言，傅蔚冈对互联社交金融带来的便利也有着切身体会。 十多年前创业做外贸生意的时候，银行不给你借钱，只能打跟熟人借钱，碰到很多困难。比如给利息给多少为好，而且熟人借款，一对一打效率不高，我记得业务最好的时候，一天至少要打15个借钱，很多是临时周转，就借一周的时间。但就这种短期借贷，却要花一两天时间不停地周转。

傅蔚冈感慨， 如果那时候就有类似（借贷宝）的社交金融平台，对我那个小公司是个好事，现金流会产生北美车前更好的影响。

对于社交金融与大数据的关系，傅蔚冈也有自己的看法。他指出，那所以我愿意赌些拥有海量数据的机构，对个人信用和借贷风险的判断，可能未必比的上真正熟悉你的人。比如说现在很多银行都有针对公务员和事业单位身份的人给予60万的高额信用贷款，但是这样的授信实际上是对某种行业的授信，并不能真正反应个体风险。他以自己为例， 某银行给我的授信额度是最高级别的20万，但其实不是根据我在社交媒体的活跃度或者大数据分析得来，而是因为我的某个同学恰恰是该银行的某个高管，他基于对我的风险做出的判断直接上调了额度。所以，这里反映的其实还是熟人之间的信用判断。

当讨论到贷信息中介机构的问题时，傅蔚冈指出，现在理论上把贷信息中介机构定位为居间平台，其实只要求尽好信息披露就可以了。

滴滴是个平台，淘宝也是个平台，平台的和真正交易双方的是完全不一样的。从美国的情况来看，法律上给平台的倾向于轻一点，使得企业可以节省大量的成本，这也是美国互联搞得好的一个原因。相反，欧洲、日本、韩国对平台很重。中国互联往美国靠，但最近很多法律上定性又往大陆法系方面靠。比如最明显的，约车出事，平台要承担承运人。将来借贷宝这样的纯信息中介，会不会也要承担类似的，是需要关注的。 傅蔚冈最后讲道。